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Usa : Les Retraites

Les contributions au 401K :

- les avantages

En arrivant aux USA vous aurez sans doute été surpris de constater que votre retraite ... compte sur vous. Pour nombre d'entre nous les douceurs de cette fin de vie sont à notre charge pour au moins 70% !

C'est pourquoi les plans d'épargne retraite par capitalisation sont essentiels. Le 401K est le remède a la faillite certaine des systèmes de retraite de l'ensemble  des pays du G7 d'ici 2020 - 2040. Vos contributions  sont retenues  à la source (ça fait moins mal) et ces fonds sont investis dans des "mutual funds" de votre choix. En général, le choix des "mutual funds"  est limité (5 … 10 options sont proposées). Ils sont gerés par une compagnie externe à votre entreprise. Vous aurez à  déterminer la répartition  de vos contributions. (les fonds sont obligataires ou indexés sur la bourse, internationaux ou nationaux). Cet argent n'est PAS taxable par les instances fédérales ou par l'état ce qui permet de profiter de la totalité de votre  revenu brut (dans certaines limites) jusqu'à son utilisation (voir plus bas).

Une mesure intéressante lors de l'analyse d'une embauche est la part de contribution de votre entreprise à vos propres contributions (aussi appelé 'matching').

Lorsque vous investissez $1 dans le 401k, votre entreprise augmentera vos contributions en versant un pourcentage. Par exemple 50¢ par dollar investi jusqu'a 4% de votre salaire brut. Certaines entreprises sont plus généreuses sur ce chapitre que d'autres. Les conditions les meilleures rencontrées jusqu'ici sont dollar pour dollar jusqu'a 6%  ("Nations Bank").

- Les limites

Oui, il y en a, malheureusement:

Vous ne pouvez pas contribuer plus de 15% de votre salaire brut plafonné à $10,000 / an. Ceux dont les contributions  excèdent les limites seront sujet aux impôt sur le revenu pour la part de leurs contributions supérieure a $10,000. Cette limite est celle de vos contributions, pas celles de votre entreprise. Par exemple, vous contribuez $10,000 et votre entreprise ajoute 50% à vos contributions; le total  sera de $15,000 non-imposé.

Il est possible de "s'emprunter" autrement dit d'emprunter de l'argent à son propre fond de retraite. La limite est de 50% des fonds disponibles sur le compte. Il faudra vous verser des intérets !

L'argent n'est pas accessible avant d'avoir 57 ans 1/2. Sauf si vous pouvez prouver vos difficultés financières.

Les limites s'appliquent par individu; un couple marié peut donc individuellement contribuer un maximum de $10,000 par individu.

 


 
 

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